超前部署退休規劃,增加被動收入是重點

根據勞保局統計,勞保去年度保費收入少於支出,攸關全台逾千萬勞工退休依歸的勞工保險,恐難延續,根據監察院調查報告指出,最快2026年勞保基金就會用罄。而在少子化的今天,提早達到退休的財務自由更是許多中產階級的當務之急。


講到如何規劃退休之前,先要知道什麼是4%法則。

4%法則(Four Percent Rule)是一個經驗法則,它代表我們在投入一筆投資後,想從中取出源源不絕的現金流,卻不會讓本金歸零的比例數字,透過這個現金流,我們可以評估自己退休所需的資產規模,來設定退休目標。他的算法是:


投資組合所需資本 = 退休後年開支 ÷ 4%


簡單來說就是,就是當你無法工作、不想工作、不需要工作的時候,你的投資組合裡至少需要能夠支援你每年花費的被動收入,不論是股息股利、投資獲利、房租等。每年從退休帳戶的投資組合中領出4%作為生活費,用這條規則,你可以快速算出自己需要準備的最低所需資金,而且年化報酬率若大於5%,那就表示你的退休金完全不會用罄。 假設每個月要花50,000 x 12個月 = 600,000 600,000 除以 4% = 15,000,000

代表一共需要準備價值1,500萬的投資組合商品。 如果你已經開始規劃未來退休,或是未來某些時間點開始不再有薪資收入,想靠投資的資本來維持生活品質的話,4%法則就是一個規劃方式。 而有哪些投資產品是什麼用來做退休規劃?由於這是為了退休的規劃,因此並非什麼都可以投資,只有確認長期向上的投資標的才能選擇。


美國公債ETF 債券ETF(bond ETF)中,美國政府公債是在做長期投資與資產配置時一定要了解的標的,相對應的有5檔美國公債ETF代號分別是TLT、IEF、SHY、IEI、GOVT,透過這些ETF,你可以很簡單的買進一籃子的美國公債(英文Treasuries)。

美國股票ETF

S&P500的ETF,美股是全球最重要的股票市場,且產業多元分散,就過去100年的經驗而言,雖然過程中偶有大跌,但長期依然保持向上成長,選擇ETF分散投資,而不是透過買單一個股,可以避免選股時出差錯。

海外房地產

房地產具有保值、增值,有良好的吸納通貨膨脹的能力,所以向來都是最受歡迎的投資標的之一,在具有一定經濟成長前景及優良的市場環境下,長期持有的收益相當驚人。而由於人口、環境、文化、教育、經濟等因素的影響,房產在各個區域間的需求情況各不相同,房產市場供給和需求的影響所及往往限於局部地區,所以,房產市場的微觀分層特性也較為明顯。

也就是說,選擇良好的投資標的至關重要,而地段當然就是考量的重點,但除了地段之外,投資報酬率也是考量的重點。在台灣租金投報率慘不忍睹的情況下,海外房地產則相對來說是一個不錯的選擇。


以日本不動產來說,在過去一年期中與國際其他城市的價格相比,日本主要城市如東京或大阪的平均住宅價格依舊維持上漲趨勢,其中又以大阪上漲3%最為明顯。

相對的在租金變動率上面,東京也以年增1%領先日本其他城市,而且主要都集中在東京市中心內的高端物件。

有趣的是,在比較各國的房價與租金指數中我們可以發現,在高端住宅產品中,東京的房價遠低於香港及上海的房價水平,甚至台北的房價也略高東京一些,而相對的在租金指數上,上海及台北的租金卻遠低於東京,這也代表了東京的投資效益優於上述兩個城市。

海外房地產確實是個能夠幫助退休規劃、增加被動收入的投資管道,但因為各國的民情風俗、經濟狀況及政治條件皆有不同,在投資前仍須做足功課,審慎評估後再進場。

資料參考:

日本不動產研究所

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