根據勞保局統計，勞保去年度保費收入少於支出，攸關全台逾千萬勞工退休依歸的勞工保險，恐難延續，根據監察院調查報告指出，最快2026年勞保基金就會用罄。而在少子化的今天，提早達到退休的財務自由更是許多中產階級的當務之急。
講到如何規劃退休之前，先要知道什麼是4%法則。
4%法則(Four Percent Rule)是一個經驗法則，它代表我們在投入一筆投資後，想從中取出源源不絕的現金流，卻不會讓本金歸零的比例數字，透過這個現金流，我們可以評估自己退休所需的資產規模，來設定退休目標。他的算法是：
投資組合所需資本 = 退休後年開支 ÷ 4%
簡單來說就是，就是當你無法工作、不想工作、不需要工作的時候，你的投資組合裡至少需要能夠支援你每年花費的被動收入，不論是股息股利、投資獲利、房租等。每年從退休帳戶的投資組合中領出4%作為生活費，用這條規則，你可以快速算出自己需要準備的最低所需資金，而且年化報酬率若大於5%，那就表示你的退休金完全不會用罄。 假設每個月要花50,000 x 12個月 = 600,000 600,000 除以 4% = 15,000,000
代表一共需要準備價值1,500萬的投資組合商品。 如果你已經開始規劃未來退休，或是未來某些時間點開始不再有薪資收入，想靠投資的資本來維持生活品質的話，4%法則就是一個規劃方式。 而有哪些投資產品是什麼用來做退休規劃？由於這是為了退休的規劃，因此並非什麼都可以投資，只有確認長期向上的投資標的才能選擇。
美國公債ETF 債券ETF(bond ETF)中，美國政府公債是在做長期投資與資產配置時一定要了解的標的，相對應的有5檔美國公債ETF代號分別是TLT、IEF、SHY、IEI、GOVT，透過這些ETF，你可以很簡單的買進一籃子的美國公債(英文Treasuries)。
美國股票ETF
S&P500的ETF，美股是全球最重要的股票市場，且產業多元分散，就過去100年的經驗而言，雖然過程中偶有大跌，但長期依然保持向上成長，選擇ETF分散投資，而不是透過買單一個股，可以避免選股時出差錯。
海外房地產
房地產具有保值、增值，有良好的吸納通貨膨脹的能力，所以向來都是最受歡迎的投資標的之一，在具有一定經濟成長前景及優良的市場環境下，長期持有的收益相當驚人。而由於人口、環境、文化、教育、經濟等因素的影響，房產在各個區域間的需求情況各不相同，房產市場供給和需求的影響所及往往限於局部地區，所以，房產市場的微觀分層特性也較為明顯。
也就是說，選擇良好的投資標的至關重要，而地段當然就是考量的重點，但除了地段之外，投資報酬率也是考量的重點。在台灣租金投報率慘不忍睹的情況下，海外房地產則相對來說是一個不錯的選擇。
以日本不動產來說，在過去一年期中與國際其他城市的價格相比，日本主要城市如東京或大阪的平均住宅價格依舊維持上漲趨勢，其中又以大阪上漲3%最為明顯。
相對的在租金變動率上面，東京也以年增1%領先日本其他城市，而且主要都集中在東京市中心內的高端物件。
有趣的是，在比較各國的房價與租金指數中我們可以發現，在高端住宅產品中，東京的房價遠低於香港及上海的房價水平，甚至台北的房價也略高東京一些，而相對的在租金指數上，上海及台北的租金卻遠低於東京，這也代表了東京的投資效益優於上述兩個城市。
海外房地產確實是個能夠幫助退休規劃、增加被動收入的投資管道，但因為各國的民情風俗、經濟狀況及政治條件皆有不同，在投資前仍須做足功課，審慎評估後再進場。
資料參考：
日本不動產研究所